Антон Борисов: «Обрабатывать неструктурированные данные необходимо всем, кто заинтересован в эффективности»

Об импортозамещении, возможном усилении санкций, выходах из сложившейся ситуации и решениях для увеличения доходности банкинга рассказал директор по продажам в финансовом секторе компании IBS Антон Борисов.

— Оцените, пожалуйста, состояние IT-рынка в банковской отрасли в России. По вашему мнению, какие основные задачи сегодня стоят перед финансовыми институтами?

— Банковская отрасль в России переживает непростые времена: доходы финансовых институтов падают, объемы розничного кредитования сокращаются, а другие виды бизнеса не приносят такой высокой прибыли. В сложившихся экономических условиях банки стремятся оптимизировать свои расходы, уменьшать риски и получать большую отдачу от ранее произведенных инвестиций. В этом вопросе им существенно помогает IT-индустрия. Главная задача для банков сейчас — достигать поставленных целей максимально эффективным образом и оптимизировать свои расходы.

Антон Борисов, директор по продажам в финансовом секторе IBS (Фото: из архива А.Борисова)

— Внедрение новых IT-систем, как правило, дорогое удовольствие. Не станет ли использование новых решений чрезмерно дорогим для банков в условиях экономической неопределенности?

— Нет, не станет. Банки сегодня уже достаточно автоматизированы. Все процессы, происходящие внутри кредитных организаций, в той или иной мере зависят от работы IT-систем. Современный банк без информационных технологий в принципе невозможен. Более того, одной из тенденций наших дней является усиление роли IT в финансовых институтах. Все большее количество кредитных организаций запускают свои интернет-банки, мобильные решения и финансовые приложения. Сегодня прекрасно ведет свой бизнес в России такой представитель кредитного рынка, как ТКС банк, деятельность которого основана на высоких технологиях. Можно привести и другие примеры, и во всех случаях будет очевидно, что IT-индустрия предоставляет необходимый российским банкам инструментарий для повышения эффективности своего бизнеса.

— По вашему мнению, какие решения будут пользоваться популярностью у банков в ближайшее время и почему?

— На наш взгляд, сама экономическая ситуация будет подталкивать финансовые институты к наращиванию мощностей использования BI-систем. Все, что связано с уменьшением рисков, с большим пониманием своих клиентов, повышением качества бизнес-аналитики в целом будет пользоваться спросом. Законы развития рынка в кризисных условиях выявляют именно эту тенденцию. Если давать прогноз по самым востребованным направлениям сотрудничества банков и IT-компаний, то мы считаем, что в фокусе внимания будут два больших сегмента IT-разработок — различные антифрод-решения и, как я уже сказал, BI-системы. Уловив этот тренд некоторое время назад, мы усилили экспертизу в этом направлении, результатом чего стало почетное второе место среди поставщиков BI-решений, которое компания IBS занимает по итогам 2013 года (Обзор Cnews Analytics «Бизнес-аналитика и большие данные в России 2014»).

— Представителей российских банков и компаний сегодня интересует, как могут отразиться санкции на работе поставщиков IT-решений. Каково ваше мнение на этот счет?

— На рынке сегодня ситуация неоднозначная. Санкции уже коснулись большого числа российских банков. IT-компании хорошо понимают, что в связи с обострением геополитических рисков возможно дальнейшее ухудшение ситуации. Мы, со своей стороны, еще летом начали прорабатывать возможности импортозамещения. В настоящий момент заменить программное обеспечение очень сложно. Банковский бизнес России достаточно сильно связан с западными вендорами. С момента обострения ситуации с санкциями мы начали обсуждать свои ресурсы внутри компании, опираясь на которые смогли бы предложить отечественным банкам новые возможности. Компания IBS, между прочим, помимо того, что является интегратором, также выступает вендором. Так, у нас есть собственное комплексное решение для управления бизнесом в страховых компаниях. Мы имеем все возможности адаптировать этот продукт под банковский бизнес. Последние события на международной арене не вселяют оптимизма. Мы не ожидаем, что санкционный режим будет снят в ближайшее время, и даже рассматриваем пессимистичный сценарий развития событий, то есть возможность дальнейшего ужесточения санкций. В данный момент участники рынка находятся в состоянии ожидания. Новые проекты без крайней необходимости не начинаются. Заказчики присматриваются к китайским поставщикам, однако рынок, скорее, находится в выжидательной позиции: никто не спешит ничего менять. Большая часть оборудования, которое сегодня установлено в российских банках, было куплено у компаний IBM и Hewlett-Packard. Напомню, что IBM продал часть активов китайской компании Lenovo, таким образом, это теперь не на 100% западный производитель.

На рынке программного обеспечения ситуация более сложная: заменить западных производителей в данный момент не представляется возможным. Мы уверены, что у российских заказчиков существует отложенный спрос, так как в настоящий момент он не может быть реализован в связи с обострением геополитической напряженности. Сегодня российские банки в основном сосредоточили свои усилия на том, чтобы поддерживать и завершать те проекты, которые были начаты ранее, поэтому мы не ощущаем стагнации, о которой так любили некоторое время назад рассуждать аналитики. Просто сегодня появились дополнительные риски. Проекты стали меньше по масштабу, но развитие продолжается. Все наши заказчики продолжают сотрудничество, потому что для финансовых институтов очень важна непрерывность бизнеса.

— Вы полагаете, что рынку следует готовиться к усилению санкций и работе под давлением сложных внешних обстоятельств?

— Скорее да, чем нет. Мы не исключаем, что санкции в дальнейшем действительно усилятся. Внешняя ситуация станет поводом для начала передела продуктового рынка, однако глобальное изменение положения дел в области IT-ресурсов маловероятно. Дело в том, что банками в свое время были осуществлены большие инвестиции в автоматизацию, и просто так в условиях замедляющейся экономики взять и все переделать невозможно. Однако ряд российских компаний, предлагающих на российском рынке собственный софт в настоящий момент, возможно, получили исторический шанс, чтобы усилить свои позиции.

— Вы совершенно верно заметили, что кредитные организации сегодня ведут свой бизнес в условиях замедляющейся экономики. Насколько задача анализа данных о клиенте и его поведении актуальна для банков в этот период? Как рынок к этому пришел, какие подзадачи хочет решить банк, когда говорит о необходимости получения максимально полной информации о клиенте?

— Некоторое время назад, как вы знаете, регулятор выражал озабоченность в связи с потенциально опасным ростом закредитованности россиян. Сегодня рынок розничного кредитования замедляет динамику развития. В сложившихся условиях важно выдавать кредиты только самым надежным заемщикам. Информации, которая сегодня есть у финансовых институтов для анализа клиентов, недостаточно. Банки пришли к пониманию того, что необходимо ориентироваться на более точные клиентские профили, владеть максимально полной информацией о клиентах. Используемые BI-системы не в состоянии удовлетворить эти потребности кредитных организаций. Они используют только структурированную информацию о клиентах, хранящуюся в архивах банка и т.д. Сегодня появились новые технологии, позволяющие банкам наиболее эффективно решать поставленные задачи — Big Data.

Эти решения позволяют найти и использовать в анализе данные о клиенте, которые раньше не использовались. Опираясь на них, можно создавать более продуманные и четкие маркетинговые кампании, строить скоринговые модели для решения практических задач кредитной деятельности. BI-системы позволяют анализировать структурированную информацию о клиенте. Технологии такого уровня способны в нынешнее сложное с экономической точки зрения время снизить затраты и уменьшить риски при обслуживании и привлечении клиентов, а также формировать лояльность клиентов, быстро, даже в онлайн режиме, получая необходимую информацию. Банк получает возможность сделать правильное предложение в нужное время конкретному клиенту или группе клиентов, минимизируя возможные риски.

Именно технологии Big Data позволяют направлять максимально персонифицированные предложения по наиболее эффективному каналу в тот момент, например, когда клиент, подошел к банкомату, или на следующий день после того как ему на счет пришла зарплата. Банк может направлять интересные предложения клиенту через все возможные источники связи, которые у него есть, в том числе и посредством обращения в соцсетях и при этом не заспамить его. Технология позволяет работать скорингу в онлайн-режиме, обработка происходит очень быстро, причем анализу подвергаются и неструктурированные данные.

Если каждый раз мы будем присылать клиенту банка одну и ту же смс-рассылку, то это его будет только раздражать. Решение Big Data позволяет направлять потребителю финансовых услуг точечные, индивидуальные предложения. Если у человека в жизни произошло какое-то важное событие, допустим, из социальных сетей мы узнали, что этот клиент недавно женился, то банк может сделать ему конкретное предложение, например, предложить оформить в кредит свадебное путешествие или ипотеку.

— По вашему мнению, какие банки в России сегодня готовы к внедрению решения Big Data? Идет ли речь об инновационных кредитных организациях или о классических?

— Тема, которую мы сейчас обсуждаем, касается любого банка, ведущего розничный бизнес. А инновационный ли это бизнес или классический — роли не играет. Обрабатывать неструктурированные данные необходимо всем, кто заинтересован в повышении эффективности. К технологиям Big Data сегодня готовы все российские банки. Более того, многие крупные игроки финансового рынка сегодня или пилотируют подобные решения, или произвели точечные внедрения отдельных модулей этой технологии.

— Насколько я могу судить по той информации, которая есть в открытых источниках о технологиях Big Data, они, мягко говоря, недешевые. Насколько средние банки и региональные игроки могут позволить себе проекты такого уровня?

— Существуют различные варианты работы с технологией Big Data. Сегодня не обязательно покупать большое количество оборудования — его достаточно арендовать, то есть сотрудничать по этому направлению на аутсорсинге, возможно использование бесплатных и условно-бесплатных платформ (при условии точного понимания своих задач, сильных и слабых сторон платформ). Big Data можно использовать как сервис, как часть клиентской аналитики. Сегодня большое количество услуг можно получить без каких-то громадных инвестиций, а по вполне приемлемым ценам. По нашему опыту, такое сотрудничество начинается с небольших пилотных проектов. И когда бизнес-подразделение видит тот результат, который оно получает от работы с технологиями Big Data, то мнение о необходимости сотрудничества меняется.

— Кто в банке наиболее заинтересован во внедрении данных решений: отделы маркетинга, бизнес-подразделения или IT-департаменты? Какие функциональные подзадачи хотят решить эти подразделения при внедрении подобных решений?

— Заказчиками решений Big Data в кредитной организации могут быть и бизнес-подразделения, и департаменты риск-менеджмента, и отделы маркетинга. IT-отделы в таких проектах являются лишь вспомогательными подразделениями в общей структуре банка, которые отвечают за работоспособность этих технологий. Они, безусловно, являются участниками процесса внедрения и адаптации к использованию новых технологий, но заказчиками повышения эффективности являются другие подразделения, как я уже отмечал.

— Нужны ли специалисты с определенными знаниями и навыками со стороны банка для реализации проекта Big Data компанией  IBS? Сколько времени может занимать процесс внедрения? Какой бизнес-эффект получает банк в итоге? Когда можно получить первые результаты и как оценить отдачу от инвестиций?

— В реализации проектов по внедрению и запуску использования технологии Big Data участвует несколько специалистов одновременно. Со стороны IT-отделов кредитных организаций потребуются профессионалы, понимающие, как устроены внутренние банковские системы. Таких людей в банках сейчас очень мало, и, как правило, они очень заняты. Чаще всего происходит взаимное обучение: специалисты нашей компании стремятся понять, как устроен банк, а представители IT-отделов банков перенимают лучшие практики работы с новыми технологиями. Разумеется, в проектах участвуют и представители бизнес-подразделений, и риск-менеджеры, потому что именно на их задачи и ожидания ориентирован конечный результат, и без их участия строить такие системы неправильно.

Сам проект от момента подписания документов до полного внедрения по времени приблизительно занимает от года до полутора лет. Из них первые три месяца длится пилотный проект, когда можно получить первые результаты, которые мы подробно оцениваем. А дальше начинается переход к более серьезным внедрениям. Мы проводим несколько маркетинговых кампаний. По нашему опыту, их эффективность при использовании решения Big Data повышается на 3–6% в течение нескольких месяцев. Инвестиции для проекта, конечно, требуются, но окупаются они достаточно быстро. А благодаря пилотной стадии, на которой идет проверка применимости и эффективности технологий, значительно снижаются риски.

Решение Big Data дает возможность более четко считать эффект от маркетинговой кампании и тщательнее контролировать риски. Правильный скоринг снижает потери при кредитовании, что позволяет сократить отчисления в резервы, которые сегодня нужно осуществлять по требованию Центробанка. Кредитный портфель банка, благодаря применению новейших технологических подходов в бизнесе, становится очень взвешенным, сбалансированным. В совокупности это дает возможность достаточно быстро вернуть инвестиции.

— Существует ли опасность для рядовых граждан распространения информации об их жизни в каких-либо системах при сборе и обработке их персональных данных?

— Есть закон о персональных данных, который никто нарушать не будет. Никаких рисков, никакой опасности для граждан в этой области нет, разумеется, при профессиональном подходе к внедрению.

— Какой будет выгода для клиентов банка от применения этого решения? Рекламные сообщения перестанут быть спамом, они окажутся действительно интересными, поскольку будут отправлены в правильное время? Если гражданин является добросовестным заемщиком, то меньше вероятность, что ему откажут, или что придется «платить» за мошенников, правильно? Что еще?

— Абсолютно верно. Применение этой технологии дает возможность банку уменьшать процентную ставку для добросовестных заемщиков. Рядовой клиент банка перестанет получать большое количество бездарных сообщений, которые беспорядочно приходят по всем каналам связи — на мобильные телефоны через смс-сообщения, по электронной почте и т.д. Банк сможет более гибко строить программу лояльности клиентов, а ведь от такого типа сотрудничества клиент тоже получает очевидную выгоду, например, увеличенную процентную ставку по депозиту, дополнительные возможности сотрудничества в виде участия в бонусных программах и т.д.

— Помогает ли вам накопленная экспертиза по работе с финансовым сектором при продвижении новых для российского рынка технологий?

— Естественно, помогает. У нас достаточно большой пул заказчиков и многолетняя экспертиза в финансовом секторе. Экспертиза по новым технологиям у нас появилась благодаря как раз такому плотному сотрудничеству с заказчиками в различные периоды развития их бизнеса и внутриэкономической ситуации в стране. Более того, наша компания является крупным международным холдингом, что дает нам возможность получить экспертизу уже на общемировом уровне. Это весьма полезный опыт и ценная, во многом уникальная для российского рынка, информация.

— Какой опыт прошлых проектов можно считать наиболее полезным для IT-решений в банковском секторе сегодня?

— Сегодня всем участникам рынка, на мой взгляд, будет полезно обратиться к опыту шестилетней давности. В 2008 году мы очень хорошо научились делать не только крупные проекты, но и небольшие, точечные внедрения. Мы научились сотрудничать как с заказчиками, ведущими бизнес в федеральном масштабе, так и с региональными игроками разного уровня. В настоящий момент в отношении IT-отрасли правильнее всего проводить параллели с кризисным 2008 годом. Сейчас пользуются популярностью решения небольшие, но объем заказов на них достаточно существенный.

В ближайшее время в IT-подразделениях банков популярными будут технологии, позволяющие решить поставленные бизнесом конкретные задачи — в области информационной безопасности и бизнес-аналитики, в сфере работы с клиентами, для корпоративного бизнеса. Большинство участников рынка будут стремиться закрывать текущие потребности бизнеса. В целом российские банки как всегда будут нацелены на оптимизацию издержек по всем направлениям деятельности и на увеличение доходности бизнеса. Используя опыт ведения проектов в различных макроэкономических условиях, компания IBS готова предложить решения, которые способны заметно повысить возможности увеличения прибыли даже в условиях экономической неопределенности.